测一测你是不是险盲?

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​生活中很多人不仅没有风险意识,而且是喜欢冒险的,简直可以说是“险盲”。

相信你从小到大,一直被这样洗脑过——反正我自己确实是被这么洗过的:

想赚大钱?那就得有冒险精神。

更加不幸的是,现在很多媒体包括有些大V甚至直接鼓吹冒险,但是对其中的风险却只字不提。

比如最常见的是动不动鼓吹去创业,却从来不提创业成功的概率只有1%

只要一件事里存在不确定因素,就一定有相应的风险存在。

不管是投资,还是日常生活,如何通过巧妙的设计,规避掉不必要的风险,就是我们平时最需要打磨、最重要的技巧。

 生活中的风险现象

中国有句老话,“不怕一万,就怕万一”,说这话的时候,通常是指“坏事儿万一出现了就很可怕”。

这是对“小概率事件发生”的最朴素的感知。

虽然某个事件的概率小到万分之一的地步,但这并不意味着说,一定要做到第一万次才出现,事实上,可能第一百次就出现了。

这就是随机事件,可能发生,也可能不发生。关键的一点是,你不知道它什么时候发生。

国外也有相近的说法,比如下图的墨菲定律。


1949年,一位名叫墨菲的空军上尉工程师,认为他的某位同事是个倒霉蛋,不经意间开了句玩笑:“如果一件事情有可能被弄糟,让他去做就一定会弄糟。”

这句话迅速流传,并扩散到世界各地。在流传扩散的过程中,这句笑话逐渐失去它原有的局限性,最后演变成墨菲定律。

墨菲定律的内容是:

凡事只要有可能出错,那就一定会出错。

指的是任何一个事件,只要具有大于零的概率,时间够长(换句话说是样本够大),就可确定它必会发生。

在《统计概率思维》第1次课程中我提到,要养成关注政策与新闻,学会抓住关键信息中的机会。如果你关注新闻,会发现今年多次提到两个词:黑天鹅与灰犀牛。

那么,什么是黑天鹅,什么是灰犀牛呢?

 什么是黑天鹅?

这个名词来自著名的全球畅销书《黑天鹅》,作者 纳西姆·尼古拉斯·塔勒布,是当前令人敬畏的风险管理理论学者。沃顿商学院企业管理硕士,巴黎大学博士,目前任纽约大学理工学院金融工程系教授。他一生专注于研究运气、不确定性、概率和知识。

17世纪之前的欧洲人观察了上千年,见到的天鹅全都是白色的,于是他们就得出结论,世界上所有的天鹅都是白色的。

可是后来到澳大利亚,他们发现竟然有黑天鹅,颠覆了几千年形成的经验。

作者用黑天鹅来比喻我们生活中发生的小概率,无法预测,但是影响巨大的事件。

具体来看,黑天鹅又分成正面和负面两种。

正面黑天鹅:是指发生小概率事件后,结果对我们是有极大好处的。


比如:出版书籍,黑天鹅会让你成为畅销书;做直播黑天鹅可以让你成为网红;疾病爆发时,药品行业会受益等等。


还有罗振宇在跨年演讲中提到2017年的下面5只黑天鹅:

负面黑天鹅:指一旦发生小概率事件后,结果是对我们很不利的。

比如泰坦尼克号、 金融风暴、 9.11事件、中国雪灾、次贷危机、东南亚海啸等等,发生黑天鹅事件,往往会有致命的风险。

 灰犀牛

《灰犀牛:如何应对大概率危机》这本书提出了一个相对“黑天鹅”的概念“灰犀牛”。

灰犀牛指的是风险已经很明显,但是由于风险的发生还有一段时间,人们想当然认为总会有办法解决,最终心理上的拖延导致了严重后果。

就像一头灰色的犀牛一样,你很远就看到它,但是并不在意,直到它快速地奔跑冲撞过来,你根本躲避不了,结果就是被它撞死。

灰犀牛常用来表示大概率的危机。

所以,不管是负面黑天鹅,还是灰犀牛,本质上都是对危险的描述。

 对于个人,如何预防风险呢?

我认为在两件事儿上一定要注意安全,一定要学习并积累如何避险的经验:

在资本安全上

在人身安全上

1)在资本安全上,如何预防风险?

巴菲特致股东信:面对可能出现的黑天鹅事件,应该怎么做呢?

答案是谨慎评估,提前预防。巴菲特的六字投资理念也是:“成大功,避大险”。

在2016年这封股东信,巴菲特写到,

为了哪怕只有1%的可能,这个星球真的面临一场巨大灾难,时机延误就意味着再无回旋的余地,那现在的无为就是真正的鲁莽。


这可以叫做诺亚方舟法则:如果方舟对于生存可能是必不可少的,那么不论现在的天空有多么晴朗,都应当立即开始建筑方舟”。

著名畅销书《黑天鹅》作者 纳西姆·尼古拉斯·塔勒布 长年在美国证券交易所工作,他经常看到身边的朋友和同事经历黑天鹅事件。

所以他的理财习惯非常谨慎,给自己留好保底的钱,让自己用最稳定的方式去玩儿,这才是最重要的。不管赢的概率多大,永远不要押上自己全部的筹码。

投资的目的是获得最大化收益和降低系统化风险,所以投资的刚需就是避险。而最佳的避险的常识就是:

永远不要押上全部

很多人看起来一辈子运气不好,可实际上,那所谓的“运气不好”其实是有来历的:他们根本就没有风险意识,没有一点统计概率常识。他们倒霉的原因只有一个:动不动就把自己全部赌进去。

学过一点概率的人之中,有一个普遍的误解就是认为“风险的概率决定风险的大小”,可实际上,衡量风险的首要因素并不是风险的概率,而是:

衡量风险的大小的决定性因素是赌注大小。

值得一提的是,这里的赌注可不只是你把自己的全部身家投进去,还包括你下注的是你未来的全部,比如有人动不动就裸辞职,有人没有完全准备好就贸然去创业。

赌注太大,则意味着说结果无法承受。为什么赌本少的人更倾向于下大赌注呢?

因为赌注相对大的时候,智力会急剧下降。

比如为什么高考的时候,总有一些人考砸?就是因为赌注是未来一辈子太大,乃至于造成的压力太大,于是无法正常发挥。

在比如历史上所有成功的庞氏骗局都有一个普遍的重要特征,那就是“加入费用惊人地高” —— 因为只有这样,进来的人才能够普遍不冷静。

来来,心里把下面这句话默念三遍 

为了预防风险,必须牢记且绝对不能触犯的铁律是:永远不要押上全部。

那么接下来的问题就很重要了,究竟多少才算你的全部呢?

在没有概率常识的人眼里,所谓的全部就是倾家荡产,你是不是已经中招?

因为在相应的回报率面前,他们认为这些都不足挂齿。即便在概率上,他们几乎没有胜算,这些人也会押上所有的家当。

心理学上已经做过研究,当你把总资产的25%拿出去冒险,你将无法对它视若无睹。

真正的专家,懂得如何去分配资产,让自己始终保持理性,做出尽可能准确的判断。

好的,接下来我们就用统计概率的知识来计算下,押上多少已经是你的“全部”了。

对于“赢了有收益,输了的话,下的注就一点都拿不回”的赌局,有个可以计算相对于总赌本,下次下注的最优占比 的公式叫“凯利判据”(Kelly Criterion):

其中,f是相对于总赌本,下次下注的最优占比;

b是下注可得的赔率(不含本金),例如1比1的赔率就是你下注一元,如果赢了,不仅能把本金赢回来,还能获得1元的净利;

 p是赢的概率。


我知道你一看数学公式就头疼,别担心,我这里举个例子你就立马明白了。

假设你在参与一个公平的赌博游戏,在赢得赌局时,可获得一赔一的赔率,也就是公式中的b=1。但是如果你输了,下注的赌本就拿不回来了。

你有60%的胜算,也就是p=60%。现在假设你总计有100元赌本,那么,你单次下注的最大赌注是多少元?

我们用凯利判距计算出最优占比f等于20%,

也就是在你有60%赢的概率下,最优单次下注最高金额是100元乘以20%,就是20元。

你看,即便假如你竟然有本事在游戏中有60%的机会猜对,你的最大下注也只能是总赌本的20%才是安全的。

换言之,在可能翻倍也可能赔光的投资中,若是你只有60%的胜算,投资你的总资产的20%,本质上已经是“押上全部”了。

很多人实际上完全不知道自己在“赌”什么,再加上人们常常高估自己的胜算,越是没有知识的人常常高估自己的判断,用通俗的话来讲就是无知者无畏。

于是,本来20%都已经相当于“押上全部”了,可偏偏不仅要押上更多,甚至干脆还要押上所有。更有甚者,押上所有都嫌不够,还要借钱炒股(赌博)。

下面图片,我给出了如何做到不押上全部的两个解决办法:

2. 在人身安全上,如何预防风险?

在吴秀波主演的电视机《军师联盟》里,当司马懿去给曹操府时,他的妻子对他说:

你要是有任何的不测,我们这个家的天就塌了。

这里的不测就是人生安全的风险。

想想,一个家如果赚钱的顶梁柱发生意外,那么整个家庭包括孩子都会跟着受牵连。

幸好,这个世界上有一种预防人身安全风险的生意,那就是保险。

其实,整个保险行业都是建立在概率的基础之上。为某件东西上保险也就意味着与保险公司签订了合同,明确规定当某些意外发生时,投保人能够获得一定数额的赔付。

例如,在你的汽车被盗或撞到树上之后,你就可以根据所购买的车险合同进行索赔。但在享受到这一项保障服务之前,你需要支付一笔费用,以换得一定期限的保障。

对于保险公司来说,为了从你这里获得定期定额的保费,它们需要承担你的车被盗、撞毁,甚至因为你的差劲儿的驾驶技术而引起的各种车辆损坏风险。

也许你会很纳闷,为什么保险公司愿意承担这些风险呢?

原因就在于,如果保险公司制定的保费标准正确合理,从长期来看将会给公司带来不菲的收益。

无论是哪一家保险公司,它们承保的风险中中绝大部分都不会发生事故。保险公司为了能挣到钱,只需要做这么一道简单数学题就可以了:

保证收取的保费 大于 赔偿金 就行了。

下面我们一起看下保险公司是如何利用概率知识做到到这一点的。

保险公司必须清楚地知道合同里每一项条款可能会带来的赔偿金额,行业术语叫作“预期损失”。

这和预期值是完全相同的概念,只不过是套上了保险的外衣。

理论上讲,在提出一个保险项目之前,都会有一名保险商计算出该项目的发生概率。一旦确定了发生概率,保险商就能决定该保险的投保费用。

假设你去保险公司给你的车上车险,保险商会去咨询一下当地车辆协会,了解一下一年里有多少人车辆被盗,假设一年有10辆车被盗。

当地总共有1万辆车。那么每年被盗的概率就是被盗车辆数除以总车辆数,概率是1/1000。你的车价值20万,那么该车的预期损失为20万乘以概率1/1000等于200元,

那么车险保费组成中盗窃险种的定价就应该高于200元。

这样看来,保险公司和赌场、伊利诺伊州彩票的性质是一样的,它们都需要付出,但从长期来看,根据大数定律,他们得到的肯定要比付出的多。

所以,从统计概率的角度来看,购买保险是一项“糟糕的投资”,因为平均来看,你支付给保险公司的钱永远要比得到的赔付多。所以作为消费者,你应该知道,从长远来看,保险并不能为你省钱。

到这里你可能就会疑惑了:

猴子,你不是让我用保险来预防风险吗?现在又说长期买保险是赔钱的?

别急,这里说的保险是对市面上各种保险产品的总称,你要知道市面上的保险五花八门,我们也经常接到保险推销员的电话。要不要买保险?如何选择适合自己的保险?你可能感到一头雾水。

其实,你现在已经知道了保险背后的概率知识,只需要记住下面图片的这条原则,就知道买哪种保险了。

你只需要记住一条原则就够了,那就是:

只为足以毁掉你生活的风险购买保险。

如果一件事情的风险即使发生也不影响你的生活,那还是别买保险了。

比如说额外支付100元,可以延长一年的免费修理或更换服务,支付200元可以延长维修服务两年。

现在你对概率、保险已经有了认识,那么对于上面这种保险,你可以很快联想到以下几点:

(1)保险公司是一个以赢利为目的的商家,因此追求利润最大化是它不变的追求;

(2)销售人员正在竭尽所能地劝你购买保修延长服务;

(3)从前两点能够推测出,你付费购买保修延长服务的钱要高于商家为你修理或更换打印机的预期成本,如果不是这样,那么商家就不可能会如此卖力地推销了;

(4)就算价值500元的打印机坏了,你需要自掏腰包来修理或换一台新机器,也不会给你的生活造成太大的困扰。

相反,如果想防止一些足以毁掉你生活的结果出现,保险就是一个理性的工具。

保险能为你做的是,当你遭遇一些难以承受的巨大损失时,如价值20万元的汽车被盗、400万元的房子被烧毁,得重病疾病等,为你提供赔付,帮你渡过难关。


所以在人身安全上如何避险上,你应该时刻谨记:

为那些足以毁掉你生活的的意外上保险,而其他情况就不要浪费钱了,这是个人理财的核心原则之一。

下面图片我重点介绍下商业保险(其实很多人还是分不清楚社保和商保的区别是啥)。

我们常说的重大疾病保险、医疗险等就是商业保险,它是社保的补充。

很多疗效好的自费药、进口医疗器材,社保都是不报销的。注意,购买商业医疗险后,社保仍然要继续缴纳。因为商业医疗保险一般只到65周岁,而社保是终身。

其中,重大疾病保险是给自己的保障,寿险和意外险则是给家人的保障。如果一个家庭顶梁柱突然身故,房贷车贷以及独自带大孩子,对活着的人来说都是不小的压力,而保险的赔偿金至少能减轻一部分负担。

商业保险也是各种各样,下面图片我们看下如何购买商业保险,以预那些足以毁掉你生活的小概率事件。

购买保险,应从金字塔的底层向顶层购买。先是第一层重大疾病保险等、意外伤害保险等;再是第二层的寿险,第三层的子女教育类(教育金),第四层的退休养老类保险;最后才是投资理财类保险。

如果有人上来就推荐你购买理财险,就要警惕了,尤其在你没有任何重疾、医疗保障的情况下。

投保顺序应该是:先大人,后孩子;先顶梁柱,后家庭主妇(夫)。如果孩子或者无收入来源者生病了,至少大人还可以赚钱。可是如果大人或者家里唯一收入来源者生病了,则丧失了经济来源。

除非不差钱,否则建议购买单一功能的保险。分红型保险的性价比不高,与其买10万保额的分红型保险,不如用同样的钱买15-20万保额的单纯的重疾险。

对工薪层级来说,建议把年收入的5-10%作为重大疾病保险的保费,年收入的5-10倍作为保额。重大疾病一般花费几十万,一般人短期很难拿出这么多现金。重疾险赔付的保额,不仅可以用于治疗,更是其误工收入损失的弥补,可解燃眉之急。

重大疾病保险投保时,不需要过分地追求疾病的种类。保监会规定的重大疾病是25种,前6种占重疾理赔案例的90-95%。市面上的重疾险所含重疾种类基本都在40种以上,远远超过了一般人所能遇到的各种情况。

所以,如果还没有给那些足以坏掉你生活的小概率事件买保险的话,今天学完这些知识,立马去买这样基础的保险:

1)保监会规定的25种重大疾病险 2)把年收入的5-10%作为重大疾病保险的保费,年收入的5-10倍作为保额

1. 风险的本质

只要存在不确定性就有风险。

负面黑天鹅和灰犀牛的本质都是对风险的描述。


2.对于个人,在以下两件事情上要注意防范风险:

1)在资本安全上,如何防范风险:

永远不要押上你的全部。

投资你的总资产的20%,本质上已经是“押上全部”了。

2)在人生安全,如何防范风险:

为足以毁掉你生活的意外上保险,例如买重大疾病险

本文来自《猴子统计概率思维》社群第3次课程内容的部分节选。

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